一、抵押貸款（個(gè)人、企業(yè)）
產(chǎn)品定義：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
產(chǎn)品特點(diǎn)：辦理時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便。貸款人可以較大限度地避免因借款人無法償還貸款造成的損失；借款人因有固定的抵押物做抵押，不必再提供其他擔(dān)保，能有效緩解借款人擔(dān)保難的問題。
產(chǎn)品功能：以自己或他人的合法財(cái)產(chǎn)作為抵押物，經(jīng)評(píng)估、登記后即可辦理抵押貸款手續(xù)。
適用對(duì)象：
1、在農(nóng)村信用社開立個(gè)人賬戶和開立基本賬戶或一般存款賬戶的個(gè)人、個(gè)體工商戶和企（事）業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織。
2、合理的貸款理由；
3、能提供合法、有效的抵押物；
4、 經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，能按期償還貸款本息，有良好的信用記錄。
操作流程：
1、受理借款申請(qǐng)；
2、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，審查抵押財(cái)物是否符合有關(guān)規(guī)定（以物權(quán)法解釋為準(zhǔn)）。
可以作為抵押物的財(cái)產(chǎn)包括：
?、俳ㄖ锖推渌恋馗街铮?br/> ?、诮ㄔO(shè)用地使用權(quán)；
?、垡哉袠?biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；
?、苌a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；
⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器；
?、藿煌ㄟ\(yùn)輸工具；
?、叻?、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。
同時(shí)下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：
①土地所有權(quán)；
②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；
③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；
④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；
⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；
⑥法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
3、審查有關(guān)手續(xù)及評(píng)估報(bào)告；
4、簽訂借款合同及抵押合同并辦理登記手續(xù)；
5、簽立借款借據(jù)，發(fā)放貸款。
開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、抵押物的合法有效性；
2、及時(shí)把握政策法規(guī)變動(dòng)情況；
3、依法保全信貸資產(chǎn)，確保抵押擔(dān)保物不流失；
4、注意貸款合同的完善性；
5、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
6、按合同約定時(shí)間和計(jì)劃發(fā)放貸款。
二、質(zhì)押貸款（個(gè)人、企業(yè)）
產(chǎn)品定義：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
產(chǎn)品特點(diǎn)：辦理時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便；借款人以自有或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押，即可取得貸款。
產(chǎn)品功能：債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利移交債權(quán)人占有，以此作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以處置質(zhì)物價(jià)款優(yōu)先受償。
適用對(duì)象：能提供有效合法的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作質(zhì)押的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織以及個(gè)體工商戶、自然人。
操作流程：
1、建立信貸關(guān)系；
2、受理借款申請(qǐng)；
3、審查有關(guān)手續(xù)、評(píng)估報(bào)告，核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性及合法性；
4、簽訂借款合同及質(zhì)押合同；
5、簽立借款借據(jù)，發(fā)放貸款。
開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、選擇具有可執(zhí)行性的出質(zhì)物；
2、核查質(zhì)押物的真實(shí)有效性，防范該質(zhì)押物已為其他債務(wù)設(shè)立擔(dān)保；
3、出質(zhì)權(quán)利存在實(shí)現(xiàn)期限的，盡量選擇先于或者等于債務(wù)屆滿期限權(quán)利；
4、開辟質(zhì)押貸款第二還款保障；
5、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
6、按合同約定時(shí)間和計(jì)劃發(fā)放貸款。
三、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款
產(chǎn)品定義：是指權(quán)利人將其對(duì)特定或不特定債務(wù)人的應(yīng)收賬款向銀行等提供質(zhì)押擔(dān)保并辦理登記，以獲得貸款或其他債務(wù)之行為。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
1、應(yīng)收賬款質(zhì)押的標(biāo)的僅限于未被證券化的金錢給付之債；
2、應(yīng)收賬款可以是既已存在的債權(quán)，也可以為有穩(wěn)定預(yù)期的未來權(quán)利；
3、應(yīng)收賬款質(zhì)押實(shí)質(zhì)上是以一種請(qǐng)求權(quán)擔(dān)保另一種請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
產(chǎn)品功能：
滿足企業(yè)因應(yīng)收賬款占用造成短期流動(dòng)資金不足的融資需求，同時(shí)也可減輕應(yīng)收賬款付款人的即時(shí)付款壓力。
適用對(duì)象：
1、針對(duì)實(shí)力雄厚的企業(yè)開辦；
2、應(yīng)收賬款的付款人為資信好、付款能力強(qiáng)的群體，應(yīng)收賬款質(zhì)量高；
3、借款人是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、有發(fā)展?jié)摿?、還款能力強(qiáng)本社開戶的本地企業(yè)。
操作流程：
1、向農(nóng)村信用社提出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款申請(qǐng)。
2、農(nóng)村信用社審查借款人應(yīng)收帳款的真實(shí)性和有效性；
3、簽訂《權(quán)利質(zhì)押合同》，辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款抵質(zhì)押手續(xù)，借款人（出質(zhì)人）為股份有限公司或有限責(zé)任公司的，取得董事會(huì)同意。
4、開立應(yīng)收賬款專用賬戶。
5、移交應(yīng)收賬款證實(shí)書及有關(guān)收據(jù)。
6、到公證機(jī)關(guān)辦理公證。
7、按規(guī)定發(fā)放貸款。
開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、 審查真實(shí)貿(mào)易背景的經(jīng)濟(jì)合同和相關(guān)單據(jù)；
2、 審查質(zhì)押物的真實(shí)有效性；
3、 及時(shí)掌握和確認(rèn)質(zhì)押物的變化；
4、 確保合同的嚴(yán)密性；
5、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
6、按合同約定時(shí)間和計(jì)劃發(fā)放貸款;
7、加強(qiáng)質(zhì)押物保管,防止經(jīng)辦人員違規(guī)抽取質(zhì)押物。
四、保證貸款（個(gè)人、企業(yè)）
產(chǎn)品定義：是指依據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，第三人承諾當(dāng)借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。
產(chǎn)品特點(diǎn)：憑第三人信譽(yù)擔(dān)保，無需提供抵押物，減少了評(píng)估登記等環(huán)節(jié)，辦貸費(fèi)用低，時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便。
產(chǎn)品功能：
1、能夠有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；
2、擔(dān)保人與借款人之間形成一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系。
適用對(duì)象：依法登記有完全民事行為能力的企（事）業(yè)法人、各類經(jīng)濟(jì)組織及自然人。
借款人必須同時(shí)滿足以下條件：
1、必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；
2、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；
3、有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；按農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)核定，原則上信用等級(jí)必須為A級(jí)（含）以上；
4、已在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶；
5、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；
6、借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)符合要求；
7、申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目必須經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。
保證人必須同時(shí)滿足以下條件：
1、必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；
2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能力；且按農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)核定，信用等級(jí)為A級(jí)（含）以上；
3、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。
操作流程（提供資料）：
1、借款申請(qǐng)書；
2、借款人和保證人最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；
3、借款人和保證人董事會(huì)決議；
4、保證人出具的信貸擔(dān)保承諾書；
5、用款計(jì)劃及還款來源說明；
6、與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同。
開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、重視貸前調(diào)查，謹(jǐn)慎選擇保證人；
2、鑒于主從合同分立，在合同文本的填寫使用方面應(yīng)注意下列問題：
1）借款用途在主合同中如實(shí)填寫，使保證人知悉真實(shí)的借款用途，防止其以騙保為理由提出抗辯而免責(zé)；
2）借款憑證記載的借款日期和還款日期應(yīng)盡量與借款合同確定的借款日期和還款日期相一致；
3）借款合同、保證合同、借款憑證上的連接條款必須準(zhǔn)確填寫，確保主從合同銜接；
4）合同要素應(yīng)謹(jǐn)慎填寫齊全，避免隨意更改，確需涂改的應(yīng)由當(dāng)事人簽章確認(rèn)；
5）合同份數(shù)應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人的人數(shù)準(zhǔn)確填寫；
3、強(qiáng)化貸后跟蹤檢查，及時(shí)掌握保證人資信變化狀況，適時(shí)采取資產(chǎn)保全措施；
4、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
5、按合同約定時(shí)間和計(jì)劃發(fā)放貸款。
五、倉(cāng)單質(zhì)押融資（特色）
產(chǎn)品定義：是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人填發(fā)給出質(zhì)人的存貨倉(cāng)單為質(zhì)押，為借款人辦理的短期銀行信用業(yè)務(wù)。這里所指的短期信用業(yè)務(wù)包括短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、信用證及保函等短期信貸品種。
產(chǎn)品功能：為資金流量大、存貨大、但固定資產(chǎn)少，難以通過傳統(tǒng)的擔(dān)保質(zhì)押方式獲得貸款的企業(yè)提供短期融資便利。
適用對(duì)象：
1、凡經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、年檢合格的企業(yè)法人；
2、、辦理倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的借款人必須符合農(nóng)村信用社信貸基本制度以及相應(yīng)的單項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)所要求具備的條件。
操作流程：
倉(cāng)單質(zhì)押短期融資業(yè)務(wù)辦理的基本流程為：借款人提出用信申請(qǐng)→調(diào)查→審查→貸審會(huì)審議→審批→簽訂合作協(xié)議→簽訂用信合同、權(quán)利質(zhì)押合同→辦理質(zhì)押并發(fā)放信用→信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管→信用社信用到期收回。
1、借款人提出用信申請(qǐng)
借款人發(fā)生業(yè)務(wù)需求時(shí)，可向農(nóng)村信用社提出書面申請(qǐng)。提交申請(qǐng)書時(shí)，除按農(nóng)村信用社單項(xiàng)信貸品種要求提供資料外，還需提交以下資料：
①擬質(zhì)押倉(cāng)單復(fù)印件；
②倉(cāng)儲(chǔ)合同副本；
③倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物的進(jìn)出口購(gòu)銷合同、相關(guān)水單及完稅(退稅)證明；
④相關(guān)進(jìn)出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料。
2、受理與調(diào)查
農(nóng)村信用社經(jīng)辦社受理客戶用信申請(qǐng)后，要按照要求對(duì)借款人、出質(zhì)人、保管人的資格、資信情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、評(píng)估。及時(shí)收集企業(yè)有關(guān)資料，核定倉(cāng)儲(chǔ)物的價(jià)值及質(zhì)押額，完成調(diào)查報(bào)告，將相關(guān)信貸資料按程序移交信貸部門。
保管人必須符合以下條件：
①經(jīng)農(nóng)村信用社認(rèn)可；
②具有經(jīng)海關(guān)核準(zhǔn)的倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍；
③能夠提供符合法律要求的規(guī)范倉(cāng)單。
3、審查
信貸部門按有關(guān)要求進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查倉(cāng)單的合法合規(guī)性以及倉(cāng)儲(chǔ)物是否符合要求，并撰寫審查報(bào)告。
①作為質(zhì)物的倉(cāng)單應(yīng)載明下列內(nèi)容，（其中1、2、4、8必須載明）：
a、存貨人的名稱或者姓名和住所；
b、倉(cāng)儲(chǔ)物的品種、數(shù)量、質(zhì)量、包裝、件數(shù)和標(biāo)記；
c、倉(cāng)儲(chǔ)物的損耗標(biāo)準(zhǔn)；
d、儲(chǔ)存場(chǎng)所；
e、儲(chǔ)存期間；
f、倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)；
g、倉(cāng)儲(chǔ)物已辦理保險(xiǎn)的，其保險(xiǎn)金額、期間及保險(xiǎn)人的名稱；
h、填發(fā)人、填發(fā)地和填發(fā)日期。
②出質(zhì)倉(cāng)單項(xiàng)下的倉(cāng)儲(chǔ)物應(yīng)同時(shí)具備下列條件：
a、所有權(quán)明確為出質(zhì)人所有、沒有權(quán)屬爭(zhēng)議;
b、不易變質(zhì)、易保管、易變現(xiàn)和價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定;
c、價(jià)格明確、便于計(jì)量;
d、符合有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，符合環(huán)保要求;
e、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險(xiǎn)品;
f、倉(cāng)儲(chǔ)物需進(jìn)行質(zhì)量檢驗(yàn)的，必須由有關(guān)質(zhì)檢部門(商檢局)出具質(zhì)檢報(bào)告，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)的必須辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并指定信用社為第一受益人。
4、審批
信貸部門按權(quán)限和程序提交有權(quán)審批部門審批。
5、簽訂合作協(xié)議
經(jīng)辦社與保管人及出質(zhì)人簽訂合作協(xié)議，規(guī)定各自應(yīng)履行的職責(zé)和承擔(dān)的義務(wù)。
6、簽訂用信合同、權(quán)利質(zhì)押合同、擔(dān)保合同、辦理質(zhì)押后發(fā)放信用
經(jīng)辦社與借款人簽訂用信合同，與保管人簽訂保證擔(dān)保合同，同時(shí)出質(zhì)人與信用社簽訂權(quán)利質(zhì)押合同，向信用社提交背書完整、合法合規(guī)的倉(cāng)單辦理質(zhì)押后，信用社再發(fā)放信用。合同條款需符合以下規(guī)定：
①借款人辦理倉(cāng)單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)的期限不得超過倉(cāng)儲(chǔ)物儲(chǔ)存期限，且最長(zhǎng)不得超過一年。
②借款人向農(nóng)村信用社申請(qǐng)的倉(cāng)單質(zhì)押信用，只能用于短期流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)需求。
③倉(cāng)單權(quán)利質(zhì)押率最高不超過質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值的70%。倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)物總價(jià)值扣除必要的其他費(fèi)用后確定，其計(jì)算公式如下：
倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值=倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格×倉(cāng)儲(chǔ)物數(shù)量-預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用
倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格通過比較倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)價(jià)和市場(chǎng)價(jià)，就低確定。
預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用是指用信期間可能產(chǎn)生的倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用，以及倉(cāng)單尚未支付的其他費(fèi)用的總和。
④保管人必須為倉(cāng)單質(zhì)押貸款進(jìn)行負(fù)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。
7、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
經(jīng)辦社應(yīng)按貸后管理要求加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。
8、信用到期兌付
信用業(yè)務(wù)到期后，客戶經(jīng)理按合同收回信用，會(huì)計(jì)人員按照會(huì)計(jì)要求進(jìn)行賬務(wù)處理。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、出質(zhì)人如需提取出質(zhì)倉(cāng)單所列倉(cāng)儲(chǔ)物，借款人或出質(zhì)人必須先將等額現(xiàn)款劃至經(jīng)辦社保證金專戶。經(jīng)辦社在收到貨款后，簽發(fā)《提貨通知單》，通知保管人按《提貨通知單》辦理相應(yīng)倉(cāng)儲(chǔ)物的出庫(kù)；
2、為切實(shí)保障農(nóng)村信用社債權(quán)，必須由保稅物流中心提供保證擔(dān)保。同時(shí)，在與借款人和保稅物流中心協(xié)商一致的前提下，經(jīng)辦社應(yīng)由當(dāng)?shù)毓C部門辦理倉(cāng)單質(zhì)押的出質(zhì)公證；
3、經(jīng)辦社要嚴(yán)格按照授權(quán)辦理倉(cāng)單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)，要配備專職的客戶經(jīng)理加強(qiáng)倉(cāng)單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)的管理，貫徹落實(shí)貸后管理規(guī)定，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；
4、為確保質(zhì)押物足值，經(jīng)辦社應(yīng)建立合理的警戒線、補(bǔ)倉(cāng)線和平倉(cāng)線制度，防范倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；
5、在銀行信用到期后，如借款人不能償還銀行到期信用，經(jīng)辦社直接向保稅物流中心要求代為償還，或按協(xié)議要求依法及時(shí)處理質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的倉(cāng)儲(chǔ)物，清償所擔(dān)保債權(quán)；
6、當(dāng)借款人無法償還任何一筆已到期的銀行信用時(shí)，經(jīng)辦社應(yīng)立即停止對(duì)該借款人辦理倉(cāng)單質(zhì)押短期信用業(yè)務(wù)；
7、經(jīng)辦社要建立倉(cāng)儲(chǔ)物臺(tái)賬，定期與保管人核實(shí)倉(cāng)儲(chǔ)物情況(至少一季度核實(shí)一次)，并通過海關(guān)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物的出庫(kù)做詳細(xì)記載。建立專門的倉(cāng)單質(zhì)押短期信用業(yè)務(wù)企業(yè)授信管理專用臺(tái)賬，嚴(yán)格控制信用規(guī)模。加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押倉(cāng)單保管，嚴(yán)格出入庫(kù)手續(xù)。
六、融資通（特色）
產(chǎn)品定義：是指用企業(yè)自身的物業(yè)、存貨和應(yīng)收賬款作抵（質(zhì)）押的貸款業(yè)務(wù)，適用對(duì)象主要包括有一定正常存貨且產(chǎn)品銷量穩(wěn)定的生產(chǎn)性企業(yè)；經(jīng)營(yíng)大宗商品，周轉(zhuǎn)量特別大的流通企業(yè)。包括應(yīng)收賬款“融資通”、物業(yè)“融資通”和存貨“融資通”。
產(chǎn)品特點(diǎn)：靈活、多樣的抵質(zhì)押貸款；更大程度滿足企業(yè)的資金需求。
產(chǎn)品功能：促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓展農(nóng)村信用社金融服務(wù)領(lǐng)域，為中小企業(yè)提供信貸支持，
適用對(duì)象：
（一）應(yīng)收賬款“融資通”
1、應(yīng)收賬款必須是未設(shè)定抵、質(zhì)押權(quán)以及其他任何形式的擔(dān)保。
2、應(yīng)收賬款必須是在正常付款期內(nèi)（未逾期）剩余付款到期日加寬限期（如合同給予買方一定的寬限期）原則上不超過1年。
3、擬轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)不存在法定禁止轉(zhuǎn)讓或合同約定禁止轉(zhuǎn)讓情形。
4、辦理應(yīng)收賬款“融資通”業(yè)務(wù)的賣方企業(yè)必須具備的條件：
（1）必須是當(dāng)?shù)刈?cè)的企業(yè)單位；
（2）是農(nóng)村信用社的客戶，信譽(yù)良好，行業(yè)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，且經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)正常，產(chǎn)品暢銷，質(zhì)量好，具有穩(wěn)定的市場(chǎng)，已與買方形成穩(wěn)定的貿(mào)易伙伴關(guān)系，以往的貿(mào)易往來正常；
（3）在行業(yè)中沒有不良信用記錄。
5、辦理應(yīng)收賬款“融資通”的買方企業(yè)必須具備的條件：
（1）經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T核準(zhǔn)登記，具有法人資格的企業(yè)單位；
（2）主業(yè)突出，原則上從事該行業(yè)3年以上；
（3）有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償債能力，經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況良好；
（4）在行業(yè)中信譽(yù)良好，沒有不良信用記錄；
（5）未卷入法律訴訟案件。
6、應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物必須是由企業(yè)買賣雙方出具法律認(rèn)可的證明材料，發(fā)放貸款款項(xiàng)總額不得超過質(zhì)押應(yīng)收賬款的80%。
7、應(yīng)收賬款“融資通”貸款期限原則上不超過1年。
（二）物業(yè)“融資通”
1、商用房指已經(jīng)竣工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)，有合法手續(xù)，經(jīng)營(yíng)管理較規(guī)范，經(jīng)營(yíng)效益較穩(wěn)定，現(xiàn)金流量較充沛，綜合收益較好的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房和辦公用房。
2、借款企業(yè)申請(qǐng)辦理物業(yè)“融資通”貸款必須具備以下條件：
（1）持有有效的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并對(duì)其已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)擁有獨(dú)立的處置權(quán)；
（2）經(jīng)營(yíng)狀況良好，財(cái)務(wù)狀況正常，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量或預(yù)期經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量充足且較為穩(wěn)定，具有穩(wěn)定可靠的第一還款來源；
（3）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，貸款卡年檢正常；
（4）根據(jù)章程要求，提供董事會(huì)或股東會(huì)同意將其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款抵押擔(dān)保的書面決議；
（5）簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，承諾有關(guān)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的所有資金結(jié)算，代收代付等業(yè)務(wù)通過管轄農(nóng)村信用社辦理，并接受管轄農(nóng)村信用社對(duì)物業(yè)營(yíng)運(yùn)收入、支出款項(xiàng)的封閉式監(jiān)管；
（6）符合農(nóng)村信用社的其他貸款條件。
3、申請(qǐng)以物業(yè)作貸款抵押的借款人其物業(yè)應(yīng)經(jīng)有權(quán)部門進(jìn)行登記，在抵押期間，借款人未經(jīng)農(nóng)村信用社同意，不得將抵押物折遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或再抵押，企業(yè)不能按期歸還貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)對(duì)抵押的物業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行處置變現(xiàn)。
4、根據(jù)物業(yè)在抵押期間的折舊、價(jià)格變化及處理費(fèi)用等情況，其抵押率抵押貸款的期限均執(zhí)行現(xiàn)行的抵押貸款規(guī)定的比例及期限管理規(guī)定。
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1、借款人必須具備的條件
（1）借款人在農(nóng)村信用社開立基本或一般賬戶；
（2）有人民銀行核發(fā)的貸款證；
（3）企業(yè)有良好的信譽(yù)，無不良信用記錄；
（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，具有工商管理部門的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；
（5）企業(yè)經(jīng)營(yíng)必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。
2、借款人擬質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)，必須所有權(quán)明確，價(jià)格穩(wěn)定、易變現(xiàn)、易保存，產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
3、存貨存放的倉(cāng)儲(chǔ)方原則上必須是信用社認(rèn)可的資信優(yōu)良、管理規(guī)范、有專門的監(jiān)管人員監(jiān)管方案、監(jiān)管經(jīng)理及監(jiān)管設(shè)施的專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，倉(cāng)儲(chǔ)方愿意且有能力對(duì)履行監(jiān)管責(zé)任的行為提供擔(dān)保并同意與農(nóng)村信用社簽訂相關(guān)協(xié)議。
4、借款人向農(nóng)村信用社申請(qǐng)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款須向農(nóng)村信用社提交申請(qǐng)報(bào)告提詳細(xì)說明貸款用途、額度、期限、還款來源、還款計(jì)劃以及對(duì)擬抵押動(dòng)產(chǎn)的基本情況。
5、借款人貸款到期不能歸還農(nóng)村信用社貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)對(duì)作為抵押的存貨品進(jìn)行處置變現(xiàn)。
操作流程：
1、 借款人提出貸款申請(qǐng)
2、 農(nóng)村信用社對(duì)借款人資格審查，貸前調(diào)查
3、 農(nóng)村信用社對(duì)申請(qǐng)人用于抵（質(zhì)）押的物業(yè)、存貨和應(yīng)收賬款的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行審核
4、依照審批權(quán)限進(jìn)行貸款審批
5、辦理相關(guān)手續(xù)，發(fā)放貸款
開辦條件：有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：用于抵（質(zhì)）押的物業(yè)、存貨和應(yīng)收賬款的真實(shí)性、合法性、有效性。
七、及時(shí)貸（特色）
產(chǎn)品定義：是指對(duì)于信息不充分，在各商業(yè)銀行難以對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信或信用評(píng)級(jí)較低的中小企業(yè)，主要依據(jù)企業(yè)提供足額有效的質(zhì)押擔(dān)保，或由農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保以及政府、財(cái)政部門擔(dān)保承諾的貼息，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)，而相應(yīng)建立的“特事特辦”快速審批的貸款。
產(chǎn)品特點(diǎn)：1、政府、財(cái)政部門擔(dān)保承諾的貼息；2、建立特事特辦快速審批的機(jī)制。
產(chǎn)品功能：針對(duì)各商業(yè)銀行難以對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信或信用評(píng)級(jí)較低的中小企業(yè)開辦的一種質(zhì)押或由政府、財(cái)政部門擔(dān)保承諾貼息專用于企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務(wù)。
適用對(duì)象：經(jīng)工商行政管理部門登記，具有法人資格的中小企業(yè)。
開辦條件：具有法人資格的縣、市、區(qū)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)。
操作流程：
1、借款人向信用社提供農(nóng)村信用社出具的有效定期存單或代售的憑證式國(guó)庫(kù)券等并提供有效身份證件及持有人同意質(zhì)押的承諾書或由地方政府部門、地方財(cái)政部門提供擔(dān)保貼息承諾并與借款人簽訂有關(guān)貼息協(xié)議的基礎(chǔ)上，方可受理。
2、依照審批權(quán)限和程序，對(duì)貸款進(jìn)行審查和審批后，辦理相關(guān)貸款手續(xù)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：1存單、憑證式國(guó)庫(kù)券等質(zhì)押物、 有效身份證件及持有人同意質(zhì)押的承諾書以及憑印簽或密碼支取的存單作質(zhì)押時(shí)，借款人或出質(zhì)人應(yīng)向農(nóng)村信用社提供預(yù)留印鑒或密碼等要素的有效確認(rèn)；
2、 由擔(dān)保公司承擔(dān)的擔(dān)保貸款，要簽訂明確雙方相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)；
3、 對(duì)地方政府部門、地方財(cái)政部門擔(dān)保承諾的貼息貸款、項(xiàng)目開發(fā)貸款，要先在有關(guān)部門與借款人簽訂有關(guān)貼息協(xié)議的基礎(chǔ)上，然后農(nóng)村信用社可依據(jù)政府部門、地方財(cái)政部門簽訂的協(xié)議決定貸款的是否發(fā)放；
4、 政府部門和財(cái)政部門為中小企業(yè)承諾擔(dān)保的貼息貸款，在貼息資金撥付過程中，借款人應(yīng)實(shí)行“先付后貼”的辦法，借款人按約定結(jié)息方式向信用社先支付利息，后持結(jié)息憑證向擔(dān)保承諾部門申請(qǐng)貼息；
5、 對(duì)于政府有關(guān)部門項(xiàng)目開發(fā)的，借款人應(yīng)在約定貸款期限內(nèi)先歸還貸款本息，后持還本結(jié)息憑證向擔(dān)保承諾部門申請(qǐng)扶持補(bǔ)貼資金，不得以政府有關(guān)部門開發(fā)資金不到位而拒絕歸還貸款本金；
6、 信用社對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的政府有關(guān)部門承諾的擔(dān)保貸款，借款人不能按期歸還的或所發(fā)生呆賬損失的，承諾擔(dān)保的政府有關(guān)部門應(yīng)在3個(gè)月內(nèi)向信用社履行代償責(zé)任。
八、新通道（特色）
產(chǎn)品定義：是指農(nóng)村信用社縣聯(lián)社對(duì)中小企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶遇特殊情況急需辦理超審批權(quán)限授信業(yè)務(wù)時(shí)，需相應(yīng)建立的“特事特辦”快速審批機(jī)制。
產(chǎn)品特點(diǎn)：優(yōu)化農(nóng)村信用社客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)，提高工作效率，改善金融服務(wù)，為農(nóng)村中小企業(yè)提供多種形式的貸款新品種，解決中小企業(yè)資金困難，規(guī)范信用社因特殊情況急需辦理中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)報(bào)批程序。
產(chǎn)品功能：優(yōu)質(zhì)客戶遇特殊情況急需辦理超審批權(quán)限授信業(yè)務(wù)時(shí)，得到信用社“特事特辦”快速審批的特別服務(wù)。
適用對(duì)象：信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)以上或由信用社認(rèn)定的優(yōu)秀中小企業(yè)客戶，并由信用社管理的優(yōu)秀客戶。
開辦條件：對(duì)中小企業(yè)實(shí)行信用評(píng)級(jí)和優(yōu)質(zhì)客戶認(rèn)定的具有法人資格的縣、市、區(qū)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)。
操作流程：基層信用社受理授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，先向聯(lián)社申報(bào)，由聯(lián)社認(rèn)定后按照特事特辦的原則，在不超越省聯(lián)社信貸管理六項(xiàng)制度的前提下，簡(jiǎn)化審批程序，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，即時(shí)提出審查意見，報(bào)有權(quán)審批人審批同意后，通知基層信用社對(duì)外承諾或辦理，事后再根據(jù)有關(guān)規(guī)定完善審批手續(xù)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、信用評(píng)級(jí)和優(yōu)質(zhì)客戶認(rèn)定；
2、首次受理的客戶授信申請(qǐng)，原則上應(yīng)按正常程序和手續(xù)報(bào)批，不通過“新通道”報(bào)批。
3、 授信對(duì)象應(yīng)是信用等級(jí)評(píng)定為AA級(jí)以上或信用社根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、收益率、現(xiàn)金流量、利稅等條件認(rèn)定的優(yōu)秀中小企業(yè)客戶（凡達(dá)到AA級(jí)評(píng)定等級(jí)以上的客戶）；
4、 授信類別一般僅限于下列業(yè)務(wù)品種：短期流動(dòng)資金貸款（抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款）；承兌匯票；押匯業(yè)務(wù)；差額承兌；
5、 貸款的發(fā)放全部要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持的項(xiàng)目，符合《貸款通則》和省聯(lián)社信貸管理的六項(xiàng)制度的要求，且不得與省聯(lián)社六項(xiàng)制度相抵觸，聯(lián)社監(jiān)事會(huì)要進(jìn)行全程監(jiān)督。
九、信用通（特色）
產(chǎn)品定義：是指針對(duì)小企業(yè)貸款“額度小、頻率高、時(shí)間急”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取的差異化營(yíng)銷服務(wù)策略，為小企業(yè)提供多種特色服務(wù)，主要是企業(yè)小額流動(dòng)資金信用貸款。
產(chǎn)品特點(diǎn)：基于小企業(yè)信譽(yù)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。貸款期限不超過一年，不得展期。
產(chǎn)品功能：對(duì)信用企業(yè)在已授信的貸款額度內(nèi)貸款申請(qǐng)中不再附加擔(dān)保條件和增加手續(xù)費(fèi)用；簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，在對(duì)信用企業(yè)授信額度內(nèi)的貸款采取“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理。
適用對(duì)象：
1、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、納稅，年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。
2、非國(guó)家明令禁止行業(yè)及淘汰企業(yè)，且其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合農(nóng)村信用社的信貸政策；
3、在農(nóng)村信用社開立基本賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)必須在農(nóng)村信用社結(jié)算，發(fā)生業(yè)務(wù)五年以上無不良記錄。自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
4、主體合法，經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)（屬于建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，同時(shí)提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證或有關(guān)主管部門的正式批準(zhǔn)文件，其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件）；
5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；
6、持有組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)部門年檢合格稅務(wù)登記證和近二年稅務(wù)部門納稅證明；
7、除法律另有規(guī)定外，借款人對(duì)其他企業(yè)投資時(shí)，未成為對(duì)所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人；
8、具備必要的財(cái)務(wù)核算制度、管理制度、組織機(jī)構(gòu)；
9、項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得環(huán)保部門的許可；
10、信譽(yù)較好、具備履行合同、償還債務(wù)的能力；
11、在金融機(jī)構(gòu)無不良記錄（若有須特別說明）
12、最近三年連續(xù)盈利，連續(xù)三年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流為正（若不滿足條件，須特別說明）。
13、申請(qǐng)“信用通”貸款的借款人除符合上述規(guī)定的條件外，還應(yīng)至少符合下列條件：
（1）不得在其他金融機(jī)構(gòu)開立未經(jīng)信用社許可的銀行結(jié)算賬戶；
（2）借款人資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于50%；
（3）主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不良信用記錄；
操作流程：
1、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，貸款調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理分為主、協(xié)辦客戶經(jīng)理。主辦客戶經(jīng)理對(duì)貸款調(diào)查中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性承擔(dān)第一責(zé)任，協(xié)辦客戶經(jīng)理承擔(dān)第二責(zé)任。
2、小企業(yè)“信用通”貸款的調(diào)查、審查審批可依據(jù)《山西省農(nóng)村信用社小企業(yè)授信管理辦法》中有關(guān)規(guī)定辦理。
3、信貸管理部門對(duì)申報(bào)部門（或單位）報(bào)送的貸款資料不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回申報(bào)部門（或單位），并做好記錄。
4、貸款及信用等級(jí)審批（咨詢）同意后，農(nóng)村信用社客戶部門應(yīng)落實(shí)批復(fù)文件或回復(fù)意見要求的條件，擬定相關(guān)合同。
5、協(xié)議、合同期限由借貸雙方協(xié)商議定。
6、核定利率時(shí)應(yīng)符合農(nóng)村信用社有關(guān)定價(jià)利率的相關(guān)規(guī)定。
7、“信用通”結(jié)息方式執(zhí)行按季結(jié)息，到期后還本。
8、借款人必須按規(guī)定的貸款用途使用貸款，嚴(yán)格按照借款合同約定歸還貸款本息。
開辦條件：有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)防范：做好發(fā)放貸款前的調(diào)查、審查、審批過程，確保小企業(yè)符合各項(xiàng)必要條件。